复利思维，投资理财

今天我们聊聊，从复利思维角度如何来优化我们的投资理财。

首先围绕着这个复利来展开，为什么一定要重视复利呢？

看一个公式：

F=p*(1+i)^n

这里p是本金，i是收益率，n是多少年。

这么看下来，复利是怎么产生的？其实就是你的本金、以一定的收益率不断地向前滚动，滚动的时间越长，收益越高。

所以复利它的实质，其实就是一个滚雪球，就是一定要有湿雪，然后一定要有长坡。

湿雪是什么？

那就是你它要有一个相对比较高的收益，然后需要它增值的时间会比较长。

爱因斯坦说过一句话，复利是人类的第八大奇迹。说的就是这个道理，通过复利这种方式，我们的财富可以实现指数级的增长。

什么叫指数级的增长？

平常我们讲的都是单利，比如，你把钱放在银行，储蓄一年是2%。你到期之后，那你要把这个你的全部的本金加2%的收益拿走，然后到明年你再把这个1万放进去，他就再给你重新来计算你的这个收益。

但如果是我们假如说复利来计算的话，那它真的其实就是一个利滚利的一个过程，本金加收益累计计算来再去投入，从而实现了一个这个复利的指数级的增长。

给大家讲一个故事。这个故事大家可能都知道。

有个国王要奖励农夫，农夫说，我就想要点粮食。要多少呢？农夫说 ，这有一个棋盘，里面有64格，我想填满每一个格，但希望每一次填的时候，后一格放的数量是前一格的2倍；也就是，第一个格放一粒，第二格放两粒儿，第三个格放 4 粒儿，第四个格儿放 8 粒儿来，就这样的不断往下的叠加。这个国王一开始答应得非常痛快，觉得这有什么了不起的，太简单了，这才多少斤粮食啊。但后来旁边的官员提醒他，如果真的按这个方案去执行农夫的这个要求，我们把整个国家的粮食都给他也不够……

这就是复利的价值。

1、怎么实现复利？

实现复利有两个核心的问题。

回到刚才的这个公式来看：

F=p*(1+i)^n

收益等于本金乘以你的这个收益的增长，然后再加上这个时间。

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所以这样来的话，它有两个核心关键。

第一个，不能出现本金的永久性损失。

你想想，本来前面收益还都是在增长的，而且由于它是一个复利，所以这个增长还比较快的。但是一旦它遭遇了一次本金的永久性损失，你的收益就会大打折扣。

举一个简单的例子，大家想想，如果是本金损失了50%，想实现回本儿需要涨多少啊？其实简单一算就知道，并不是说仅仅往回涨50%就能回本。如果本金已经损失了50%，意味着接下来要涨 100% 才能回本，之后才能谈收益的问题。

所以从这个角度来讲，实现复利的一个重要前提是，本金不能有永久性的损失，不然你的回本过程会拉长，然后让整个复利实现的过程出现了一个断崖。

这也是巴菲特其实一直强调的，他说投资的第一原则，是保住本金。第二个原则是，请谨记第一条原则，也是保住本金。

第二，不能中断收益率。

收益肯定是有波动的。但是通过什么样的方法，能够让这个收益波动不会带来收益率的损失？这是一个核心问题。

唯一的方法其实就是来做长期投资。

但是我觉得可能很不幸，在过去的两年、三年，我发现大多数中产家庭都经历了一个本金的减少、收益的减少的过程。对应在家庭的资产上，就是资产是减少的，甚至是出现了“中产返贫”的情况。

例如，很多中产按照原来的收入，假定自己在未来的 10 年能维持原来的高收入，同时还能够不断地涨薪。在这种情况下，买了大房子，背了高房贷，当自己收入下降甚至是被裁员的时候，房贷支出成了压垮这个家庭的这个一根稻草。

假设某两口子年薪百万，就认为未来30年起步都是年薪百万，然后可能五年之后两口子年薪就150万了，然后再多少年之后两口子年薪200万，按照这样的一个线性外推……其实这是我们做投资的时候非常忌讳的一个问题，按照这样的线性外推来做了推导，结果就会让自己背上了“高负债”。但是当被裁员和收入下降的时候，发现每个月的家庭收入的80%要去还房贷，甚至可能全部的收入拿去还房贷都还不上。

这就是中产返贫的一个真实案例。

2、怎么规划？

想实现财富复利增值，要尽早规划。

规划这事，如果10年前没做，那么今天就该做！只有这样我们才能够享受复利的因和果。

就是现在要种下因，那么未来我们才能够享受果。

那么解决方案是什么呢？

是标准普尔象限图。在经过了非常多的比较之后，我自己认为这是众多的解决方案中是最有效的，而且也是无痛的一个最优解。

为什么？因为他把咱们家里的钱分成了四部分，然后这一四部分分别承担不同的功能，同时实现了短期、中期、长期的安排。

1）要花的钱，就是解决眼前的事，明天、后天、未来的一个月、两个月可能会有什么样的情况我要解决。

2）保命的钱，主要是为了防范意外，专款专用。

3）生钱的钱，是为了搏一下收益。也就是，在我们的财富有了一定的安全基座后，可以拿一部分资金去放手一搏，赚更多的钱。

4）增值的钱，用于保本增值，通过复利的方式，用40年、50年的时间给我们创造真正的价值，解决我们的养老问题。

当这四部分钱都配置到位后，那么我们就立于不败之地了，任尔东南西北风，任何问题、任何风险我都不怕。

具体怎么配置呢？

分别说说。

1）要花的钱，一般是配置货币基金，随用随取，非常方便。当然，可转债也是不错的选择，持有期一般是2个月，滚动持有，需要用钱的话，到期赎回。

2）保命的钱，一般是通过健康险、重疾险、医疗险来实现。

3）生钱的钱，可以通过配置股票、基金等来实现。

4）增值的钱，需要的是稳健增值，那么可以配置一些长债，包括美国的长债等等。

我身边有很多这样的朋友，在美债收益5%以上的时候买了美债，然后跟我说拿10年，吃利息就行。美债又不可能违约，每年5%的利息，你想想多香！

当然，除了长债，增额寿这种储蓄型保险，以及分红险、年金险等等，也是比较好的可利用工具。

需要注意的是，我们在制定方案的时候，需要根据我们每个人的家庭情况，例如资产、年龄等，针对性地规划，需要一对一地去规划。所以，大家在规划的时候，最好请一个靠谱的团队来帮你做这个事。

如果大家相信我们钱耳朵，可以联系我们的专业顾问来帮你规划方案。