保险在理财中的作用

上一篇跟大家讨论了，我们为什么要理财，这篇想接着聊聊，保险这种金融工具，在理财中的作用。

可点链接回顾：不会理财就过不好这一生吗

从宏观层面看，保险在金融界的地位如何呢？有一个概念叫金融三驾马车/三支柱，说的是银行、证券和保险。

出自新浪财经

可以说，保险在金融界的地位，跟存款、股票一样重要，甚至从社会稳定角度，也很重要。

例如，保险的资金很多投入了国家的基础建设。

例如，保险维持社会稳定，加强防灾防损。

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还有大家熟知的，保险对于我们的经济补偿功能，例如医保和养老保险。

既然这么重要，为何我们想到理财总是先想到股票、基金呢？

我回想了下自己有了点闲钱的时候，第一时间想的就是如何钱生钱，期望1块钱赶紧变成2块钱。

换句话说，主动了解股票是很符合人性的，因为我们都想赚钱，想睡觉时也有被动收入。

但是保险就不一样了，这不会直接让账户里的钱变多，甚至会变少，而且总觉得年轻的时候用不上（但往往等到觉得用得上的时候，身体情况不被允许买保险了）。可以说是很逆人性的产品。

当然，保险业有理财型的（例如商业养老保险，跟社保的养老保险是差不多机制），但我们更担心一谈到理财，就有坑，尤其提到“保险+理财”。

加上我们小时候缺少体系化的财富教育，存在信息差，没有一些被动的机缘巧合，仿佛都是不会想起去了解下“保险”的。

说白了，保险作为家庭理财的安全垫，保证不了能有多高的收益，不能大富大贵，但能保证不会出现财务危机，不会辛辛苦苦打一辈子工，最终都在为医院打工；或者辛辛苦苦一辈子，人活着钱却没了。

01

不可预测且不愿承受的风险

保险的出现，就是为了规避不可预测，又不愿承受的风险。

哥伦布发现新大陆之后，大航海时代来临。但是当时的航海条件不佳，海上又有各种自然灾害，船只出海，总有一定几率遇到危险，这种损失是没有人愿意接受的。

于是当时出现了海上保险：被保险人提前交纳一定的保险金，如果遇到了约定的海上风险且造成了经济损失，那么被保险人将获得一定甚至全部的补偿。

可以看到，保险成立的初衷，就是防范风险。

换句话说，如果我们可以预测风险的发生，例如自己到底几岁会得病，那么保险这种产品的底层逻辑就要变了。

正是因为预测不了，究竟是明天还是三十年后发生风险，但是又不愿意承担高昂的损失，所以才用一小部分钱，把这种损失风险转移给保险公司。

举个例子，航空意外发生的风险很低，但出行买机票时，难免会勾上个航空意外险，甚至一些企业高管是不被允许同乘一架飞机的。

因为即便概率再小，对于个体而言，只有发生与不发生的区别，一旦发生就是承受不了的打击。

新京报新闻

所以，对于家庭的财务体系来说，避免出现不可预知的重大风险，是很重要的一步。一场意外、一场疾病……保险在这种时候，甚至可以改变个人/家庭的命运。

那么具体我们可能遇到哪些风险呢？

02

大额支出的风险

“看病贵、看病难”不知道什么时候成为了个热烈讨论的话题。

保险除了熟知的可以用每年几百几千的保费撬动百万的杠杆，解决“看病贵”的问题，还有各种解决“看病难”的服务。

某保险公司的真实案例

甚至高端医疗可以进一步连接全球就医资源，找到该疾病领域数一数二的专家，采用最先进的治疗技术。

除了保人的医疗险，还有保宠物的，毕竟宠物也是家庭的一份子呀~

某宠物险宣传页

当然，还有保财物的，例如车险和家财险，一场洪水或者火灾或者入室偷窃，都是笔不小的损失（去年我就因为家门口发大水上不了班，门口宾馆、诊所各种都被淹了……）。

03

收入中断的风险

医疗险可以堵上医疗费用的黑洞，但若是一场重疾，开始治疗到痊愈（重疾平均五年生存率60%，甲状腺癌接近100%），可能有个三五年无法工作，或者不想工作（例如想旅旅游散散心）。

出自《国民防范重大疾病健康教育读本》

即便是不需要工作的老人和小孩，除了医疗费，也可能会需要营养费、补习费、家用医疗器械、护理费、异地就医交通费等等。

而且这种时候，往往老人孩子需要照顾，导致不得不家里有人停止工作一段时间。

一场疾病的带来的影响，有时是无法预估的，这也是重疾险出现的原因。

一场重疾可能带来的开支

还有概率，出现一些极端风险，意外或疾病导致身故（特别家中的经济支柱发生事故），那整个家庭的财务一下陷入危机，生活品质打折，可能日常开支、子女教育和房贷车贷都成了问题。

即便人没什么事，但日后的正常工作受到了影响，那也是不小的打击。

这种时候意外险和寿险就派上用场了，有些人会觉得发生这种意外的概率很低，是的，所以保险公司对于这类产品的定价也不高。

但是概率发生高不高，跟有没有必要买，是不能等同考虑的。

风险概率不高，但有风险，且不可预测，我们不想一旦发生风险，还要担心没有收入，担心房贷车贷，计算每一笔护理费和营养费的支出，身体不舒服更为钱发愁……

说这些，不是想故意吓唬，只是作为资产配置中的安全垫，保障家庭不论发生什么风险，都能正常运转，才是保险最大的作用。

04

盈余亏空的风险

人生最最痛苦的事情是啥，是人活着，钱没了。

出自小品《不差钱》

70岁韩国老人仍需找工作

隔壁日本韩国的老人，退休后可不是我们想象的跳跳广场舞、上上老年大学、出去旅旅游……而是还在为了生计奔波。

如今，我国的养老保险基金也开始吃紧，通过减税（税延），鼓励起大家开通个人养老金账户，购买商业养老保险。

换句话说，我们可以通过年轻时的自己存钱，来保证年老时的自己每月有足够的养老工资花。

盈余亏空，除了老年时钱没了，年轻时也得保证有一定的存款，防止一些突发的支出，或者被迫从公司毕业，日常的生活或者贷款都成了问题。

以及子女教育这种确定的开销，一定得专款专用，专门有个账户提早规划。且不能投入风险高的产品中，万一刚好需要这笔钱的时候，遇上股灾或者债券违约，那原本的读书计划都可能搁置。

这些，年金险、增额寿险都可以帮助到你，什么时候可领取多少金额，都是确定地写在合同里，一分不会少。

当然，如果以上的这些保障都已足够，那么考虑一些有浮动性的分红型保险，组合搭配，提高收益也是可以的。

05

资产流失风险

富人为什么爱买保险？

除了看重其资金的安全性、能提供的高端医疗资源、还有其合法节税和资产定向传承的作用。

是的，保险其实也是一种法律架构，可以保障我们的资产传承给想传承的人。

同时，有些人结婚前也会购置保险，防止婚后家庭资产被分割。

06

小结

保险作为金融工具重要的一员，宏观来看，支持了国家的基础建设、加强了防灾防损、维护社会稳定。

微观来看，对于个人或家庭而言，可以起到防止财富流失，更好地达成生活财务规划的目标。

保险，或许不能让你大富大贵，但保证了生活不会太差。这笔钱，能让全家不再为疾病、教育、养老等担忧。

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